BIE-INSURE · Versicherungsbüro Goltz
Professionelle Finanz- & Vorsorgeberatung · Stand 2026
BIE-INSURE Versicherungsbüro Goltz

Anlagesparplaner

Persönliche Rentenplanung · Steueroptimiert · Inflationsbereinigt
Nettoeinkommen
–
Kapital bei Rente
–
Versorgungslücke heute
–
✓ Kapital reicht
Bruttoeinkommen
–
→
Wunschrente (80% Brutto)
–
→
Erwartete Rente
–
=
📉 Lücke heute
–
+Inflation
→
🔥 Lücke bei Renteneintritt
–
inflationsbereinigt
→
💡 Zusätzlich benötigt
–
ohne Dynamik (fixer Nominalbetrag)
📈 Mit 3% Dynamik
–
Startbeitrag/Mo. (empfohlen ✓)
Kapital bei Rente
–
Geben Sie Ihr Einkommen und Rentenalter ein – die Analyse wird automatisch berechnet.

👤 Persönliche Angaben

Anlageform
Zinsen / Rendite p.a.
%
♂ Männlich
♀ Weiblich
⊕ Divers

📍 Steuerliche Situation

I
Ledig
II
Allein-erz.
III
Verheiratet
IV
Verheiratet
V
Ehegatte
VI
2. Job
Beeinflusst Pflegeversicherungsbeitrag und Rentenpunkte
Kirchensteuerpflichtig

🏥 Krankenversicherung

GKV (gesetzlich)
PKV (privat)
🧾 Selbstständig / Freiberuflich
Durchschnitt 2026: ~1.7% · AOK: ~1.5% · TK: ~1.2%
Beitragsübersicht

🧬 Persönliches Risikoprofil

Diese Einschätzung basiert auf epidemiologischen Studien (u.a. Lancet, WHO, Framingham Heart Study). Die errechnete Lebenserwartung ist ein statistischer Richtwert — kein medizinisches Gutachten. Je mehr Parameter angegeben werden, desto genauer die Schätzung.

Nie geraucht
Ex-Raucher
Gelegentlich
Regelmäßig
Kein Einfluss
Kein/selten
Mäßig (1–2/Tag)
Regelmäßig viel
Kein Einfluss
Sehr wenig
Wenig (1×/Wo.)
Aktiv (2–3×/Wo.)
Sehr aktiv (5×+)
Kein Einfluss
Untergewicht
Normalgewicht
Übergewicht
Adipositas
Kein Einfluss
Ungesund
Durchschnittlich
Ausgewogen
Sehr gesund
Kein Einfluss
Gering
Mittel
Hoch
Sehr hoch / Burnout
Kein Einfluss
Schlecht (<5h)
Mittel (5–6h)
Gut (7–8h)
Lang (>9h)
Kein Einfluss

🏥 Gesundheit & Umfeld

Keine bekannt
Entfernte Verwandte
Elternteil betroffen
Beide Elternteile
Kein Einfluss
Keine bekannt
Entfernte Verwandte
Elternteil betroffen
Kein Einfluss
Keine
Leicht (Blutdruck etc.)
Diabetes / Herz
Schwere Erkrankung
Kein Einfluss
Gefährlich/körperlich
Büro / sitzend
Normal / gemischt
Leicht / kreativ
Kein Einfluss
Sozial isoliert
Wenig Kontakt
Normal
Stark vernetzt / Partner
Kein Einfluss
Keine
Leichte Risiken
Motorrad / Klettern
Extrem (BASE, etc.)
Kein Einfluss
Stark belastet (Lärm/Abgase)
Städtisch / normal
Ländlich / grün
Kein Einfluss
🧬 IHRE PERSÖNLICHE LEBENSERWARTUNG
Realist. Ausgangswert (Kohortenwert)
–
→
Personalisierter Wert
–
–

💶 Bruttoeinkommen & Abzüge

z.B. Fahrtkostenpauschale, Arbeitsmittel über Pauschbetrag
Jahresbrutto–
– Lohnsteuer–
– Solidaritätszuschlag–
– Kirchensteuer–
– Rentenversicherung (AN 9,3%)–
– Krankenversicherung–
– Pflegeversicherung–
– Arbeitslosenversicherung (AN 1,3%)–
= Jahresnetto–
Monatsnetto–

💰 Sparverhalten & bAV

Bereits angespartes Kapital aus dieser Sparrate wird automatisch berechnet und zum Startkapital addiert
Steuerfrei bis 676 €/Mo. · SV-frei bis 338 €/Mo. (Stand 2026)
🏢 AG-Zuschuss zur bAV – genaue Erfassung
Ist der AG-Zuschuss im bAV-Beitrag oben bereits enthalten?
➕ Nein – zusätzlich
✅ Ja – bereits enthalten
❌ Kein AG-Zuschuss
Max. Förderung: 175 €/Jahr Grundzulage + 300 € pro Kind/Jahr
Max. steuerlich absetzbar: 29.344 €/Jahr (2026, Ledige) · 58.688 € (Verheiratet SK3)
bAV Brutto-Umwandlung–
Steuerersparnis (AN)–
SV-Ersparnis (AN)–
AG-Zuschuss–
Netto-Eigenbeitrag effektiv–
Total in bAV pro Monat–
Förderquote–
Riester-Zulagen p.a.–
📂 Weitere bestehende Verträge
Haben Sie weitere Spar- oder Vorsorge­verträge (z.B. Lebensversicherung, privater Fondssparplan, Betriebsrente 2. Vertrag)? Diese werden ins Startkapital eingerechnet.
GESAMTE MONATLICHE VORSORGE
–
–
SPARQUOTE VOM NETTO
–

🎓 Bildungszeiten & Erwerbsbiografie

Anrechnungszeit (keine Rentenpunkte, aber Wartezeit)
Pflichtbeitragszeit – Rentenpunkte basierend auf Ausbildungsvergütung
Anrechnungszeit max. 8 Semester (keine EP, aber Wartezeit & Lücke schließen)
Pflichtbeitragszeit – volle Rentenanrechnung
3 Jahre pro Kind (Geburt ab 1992): je 0,333 EP/Monat
ALG I: 80% der bisherigen EP · ALG II: geringe Anrechnung
Bei mind. Pflegegrad 2: Rentenversicherungsbeiträge vom Staat
Bildungszeiten Übersicht

🏦 Rentenpunkte & Rentenanspruch

Rentenpunkte-Kalkulation 2026
Durchschnittsentgelt 2026€ 45.358/Jahr
EP aus Erwerbstätigkeit–
EP aus Bildungszeiten–
EP aus Kindererziehung–
EP aus Pflege–
Gesamt EP bei Rente–
Rentenformel
EP × Rentenwert × Zugangsfaktor × Rentenartfaktor
Aktueller Rentenwert (West) 2026: 40,02 €
Zugangsfaktor bei Regelalter: 1,00
Frührentner: −0,3% pro Monat Frühbezug
Gesetzl. Rente (brutto)
–
vor Steuern & KV-Abzug
Gesetzl. Rente (netto)
–
nach Besteuerung & KV
⚠ Vereinfachung: Berechnung basiert auf aktuellem Bruttogehalt für die gesamte Karriere. Tatsächliche Rente (aus Rentenbescheid) bitte oben manuell eingeben.
0 = automatisch aus Rentenpunkten berechnen · sonst manuell aus Rentenbescheid
Betriebsrente, Erbschaft, sonstige Zuflüsse
Netto-Mieteinnahmen nach Kosten & Steuern – werden direkt auf Rentenlücke angerechnet
Erwartete Hinterbliebenenrente: große Witwenrente = 55% der Erwerbsminderungsrente des Partners
Wartezeit-Check (35 Jahre für Altersrente)
–
🎯
Ihr persönlicher Handlungsbedarf
Inflationsbereinigte Rentenlücke & benötigte Sparrate
Lücke heute
pro Monat, nominal
Lücke bei Rente
inflationsbereinigt
Zusatz-Sparrate
monatlich nötig

📉 Versorgungslücke mit Inflation Kaufkraftbereinigt

MONATLICHE VERSORGUNGSLÜCKE
Heute (nominal)
–
aktueller Geldwert
Kaufkraft heute (real)
–
= Lücke in heutiger Kaufkraft
Nominaler Geldbedarf
–
tatsächlich bei Rente
–
Einkommensquellen im Ruhestand

📊 Kaufkraftverlust Analyse

Bei 2.5% Inflation verlieren Beträge folgende Kaufkraft:
Betrag heuteKaufkraft in 10 J.Kaufkraft bei RenteVerlust
Kapitalbedarfsrechnung (4%-Regel)
Wunschrente nominal–
Benötigtes Kapital (4%-Regel)–
Kapital nur für Lücke (4%-Entnahmeregel, 25×)–
Planmäßiges Kapital bei Rente–
Differenz–
💡 Empfohlener monatlicher Beitrag
um Ihre inflationsbereinigte Rentenlücke zu schließen
Analyse läuft…
Lücke (nominal heute)
–
Lücke nominal bei Rente (Zukunfts-€)
–
Benötigtes Kapital
–
Geplantes Kapital
–
Zusätzlich benötigt (6% Rendite, ohne Dynamik)
⚠ fixer Nominalbetrag – ohne jährliche Erhöhung
–
–
🔥
Kaufkraftverlust des Sparbeitrags
–
–
📈
Beitragsdynamik – sinnvoll oder notwendig?
Jährliche Erhöhung des Sparbeitrags (Dynamik)
–
Dynamik p.a. Startbeitrag/Mo. Beitrag Jahr 10 Beitrag bei Rente Kapital bei Rente Mehrkapital ggü. fix
* Gleicher Startbeitrag in allen Szenarien. Rendite: 6% p.a. Die Dynamik erhöht den Beitrag jährlich – dadurch wächst das Kapital bei Rente erheblich. Alternativ: Wer die gleiche Zielsumme erreichen will, kann mit niedrigerem Startbeitrag beginnen (Zeile "Keine Dynamik" als Referenz). Bei einer Fondsrente ist die Dynamik jährlich wählbar, pausierbar und anpassbar.
📊 Produktvergleich – gleiche Rendite, echte Unterschiede
Merkmal 📈 ETF-Depot
eigen, 6%		 🛡 Fondsrente ETF
Netto-Tarif, 6%		 🛡 Fondsrente ETF
Provisionstarif, 6%		 📋 Fondsrente aktiv
6% erreichbar
💡 Beitrag/Mo. (zusätzl.) – – – –
* Netto-Honorartarif: keine einkalkulierten Abschlusskosten, ca. 0,3–0,5% lfd. Kosten. Provisionsarif: ca. 2,5% Abschlusskosten + 0,5–0,8% lfd. Kosten. Steuerersparnis Ertragsanteil (17% bei 67J.) nicht gegengerechnet. ** Rürup effektiv: Brutto-Beitrag abzüglich Steuerersparnis (Grenzsteuersatz). Rente wird nachgelagert besteuert – i.d.R. zu niedrigerem Rentensteuersatz.
🛡
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📊 Asset Allocation

NOMINAL RENDITE
–
REAL (nach Inflation)
–
NACH STEUERN (nominal)
–
NACH STEUER + INFLATION
–

🥧 Portfolio-Visualisierung

KlasseAnteilØ RenditeRisikoVolatilität
ℹ️ Rendite-Hinweise 2026: Tagesgeld aktuell ~2,5–3,5% (variabel – kann bei EZB-Zinssenkungen sinken). Anleihen ~3–4% (Restlaufzeitabhängig). Aktien-ETFs Ø ~7,5% nominal langfristig (MSCI World, vor Kosten). Rohstoffe/Gold volatil. Alle Werte sind historische Richtwerte – keine Garantie.

🔭 Marktszenarien

📐 Wie werden die Szenarien berechnet?
Basis ist die von Ihnen gewählte Rendite im Investitionen-Tab. Die drei Szenarien skalieren diese Rendite mit einem Faktor:
Pessimistisch ×0,65 · Basis ×1,0 · Optimistisch ×1,35
Die konkreten Renditen für Ihre aktuelle Einstellung werden dynamisch angezeigt.
Historische Grundlage: MSCI World 1970–2024 (~10% p.a. nominal, ~7% real nach Inflation). Pessimistisch = Japan-Szenario / verlorenes Jahrzehnt (Stagflation). Optimistisch = US-Hausse-Phasen wie 1982–2000 oder 2009–2021.
Kapital bei Rente (Alter 67)
Rentenlücke je Szenario (monatlich, inflationsber.)

📈 Kapitalentwicklung Bandbreite

📉
Ihre Rentenlücke
Hochrechnung mit Inflation & persönlichem Profil
–
Lücke heute (nominal)
–
pro Monat
Lücke bei Rente (inflationsber.)
–
Kaufkraft heute
Noch benötigte Sparrate
–
monatlich zusätzlich

📊 Vermögensentwicklung – Gesamtes Leben

📋 Vollständige Zusammenfassung

💡 Handlungsempfehlungen

📞 Persönliche Beratung

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Diese Berechnung ist eine erste Orientierung.
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⚠️ Rechtlicher Hinweis & Haftungsausschluss
📊 Keine Anlage- oder Finanzberatung
Dieser Rechner dient ausschließlich der unverbindlichen Erstorientierung und stellt weder eine Anlageberatung, Vermögensberatung noch eine Empfehlung im Sinne des Wertpapierhandelsgesetzes (WpHG) oder des § 34h GewO dar. Die Ergebnisse ersetzen keine individuelle Beratung durch einen qualifizierten Fachmann.
🔢 Vereinfachte Berechnungsgrundlagen
Alle Berechnungen basieren auf vereinfachten Modellen, Durchschnittswerten und gesetzlichen Kenngrößen (Stand: 2026). Individuelle Faktoren wie Kindererziehungszeiten, Auslandszeiten, Betriebsrenten, Erbschaften, Scheidungsfolgenausgleich oder besondere Steuertatbestände werden nicht berücksichtigt.
📅 Aktualität der gesetzlichen Werte
Gesetzliche Werte (Beitragsbemessungsgrenzen, Rentenwert, Grundfreibetrag, Sozialversicherungssätze u. a.) werden jährlich durch den Gesetzgeber angepasst. BIE-INSURE übernimmt keine Haftung für die Richtigkeit, Vollständigkeit oder Aktualität der hinterlegten Werte nach dem Stand ihrer jeweiligen Einpflegung.
⚖️ Haftungsausschluss (§ 521 BGB analog)
Die Nutzung dieses Tools erfolgt unentgeltlich und freiwillig. BIE-INSURE Versicherungsbüro Goltz übernimmt keinerlei Haftung für direkte oder indirekte Schäden, die aus der Nutzung, Fehlfunktion oder fehlerhaften Ergebnissen dieses Rechners entstehen. Eine Haftung ist – soweit gesetzlich zulässig – ausgeschlossen.
📉 Keine Renditegarantie
Die dargestellten Kapitalentwicklungen und Renditeprognosen sind Modellrechnungen auf Basis historischer Durchschnittswerte. Vergangene Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für zukünftige Ergebnisse. Märkte können steigen und fallen; ein Kapitalverlust ist möglich.
✅ Unser Rat: Persönliche Beratung
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